KfW-Förderung beim Ersteigern: Programme und Fristen ab dem Zuschlag
Welche KfW-Programme zu einer Zwangsversteigerung passen, wann der Antrag gestellt sein muss und was Sie vor dem Termin mit Ihrer Bank klären. Stand September 2026.
Beim KfW-Wohneigentumsprogramm 124 gilt der Zuschlag als Vorhabensbeginn: Ein dokumentiertes Finanzierungsgespräch mit KfW-Förderung muss vor dem Termin stattfinden, der formgerechte Antrag folgt binnen 3 Monaten. Für Jung kauft Alt (308) braucht das Haus schon beim Antrag einen Energieausweis der Klasse F, G oder H. Sanierungsförderung beantragen Sie vor einem Handwerkervertrag ohne Förderbedingung.
Inhalt
- Gibt es KfW-Förderung für eine ersteigerte Immobilie?
- Gilt der Zuschlag als Vorhabensbeginn?
- Wie nutze ich das Wohneigentumsprogramm 124 beim Ersteigern?
- Geht Jung kauft Alt (308) auch in der Zwangsversteigerung?
- Welche Förderung gibt es für die Sanierung nach dem Zuschlag?
- Kann ich die Sicherheitsleistung aus dem KfW-Kredit bezahlen?
- Was kläre ich vor dem Termin mit der Bank?
- Häufige Fragen
1Gibt es KfW-Förderung für eine ersteigerte Immobilie?
Ja. Für den Erwerb passt vor allem das Wohneigentumsprogramm 124, für das die KfW die Zwangsversteigerung ausdrücklich regelt. Für die Sanierung gibt es die Bundesförderung für effiziente Gebäude.
Kredite der KfW bekommen Sie über Ihre Bank oder Sparkasse, Zuschüsse wie die Heizungsförderung beantragen Sie selbst im Portal „Meine KfW“. Für alle Programme gilt dieselbe Grundregel: Der Antrag muss gestellt sein, bevor das Vorhaben beginnt. Beim normalen Kauf ist das der notarielle Kaufvertrag. Beim Ersteigern gibt es keinen Kaufvertrag, Sie werden durch den Zuschlag Eigentümer (§ 90 ZVG). Deshalb kommt es beim Kauf auf den Zeitpunkt des Zuschlags an, bei der Sanierung auf den ersten verbindlichen Auftrag an einen Handwerker.
Die Übersicht zeigt die Programme, die für Ersteher wichtig sind. Grundlage sind die Merkblätter der KfW, Stand September 2026. Bedingungen und Zinsen ändern sich. Für eine Zusage gelten die Bedingungen, die beim Eingang Ihres Antrags bei der KfW gelten.
| Programm | Wofür | Beim Ersteigern |
|---|---|---|
| Wohneigentumsprogramm (124) | Kauf eines selbst genutzten Hauses oder einer Wohnung, bis 100.000 € | Zuschlag gilt als Vorhabensbeginn, Antrag vorher |
| Jung kauft Alt (308) | Familien mit Kind, Gebäude in Energieklasse F, G oder H, 140.000 bis 180.000 € | Merkblatt regelt die Zwangsversteigerung nicht, Antrag muss vor Beginn bei der KfW sein |
| Wohngebäude Kredit (261) | Sanierung zum Effizienzhaus, bis 150.000 € je Wohneinheit | nach dem Zuschlag, vor einem Handwerkervertrag ohne Förderbedingung |
| Heizungsförderung (458) | Zuschuss für eine klimafreundliche Heizung | als Eigentümer nach dem Zuschlag, mit bedingtem Vertrag des Fachbetriebs |
2Gilt der Zuschlag als Vorhabensbeginn?
Beim Wohneigentumsprogramm 124 ja. Die KfW nennt für die Zwangsversteigerung ausdrücklich das Zuschlagsdatum als Vorhabensbeginn. Der Antrag muss also vor dem Zuschlag gestellt sein.
Das klingt strenger, als es ist. Als Antrag zählt nach den häufigen Fragen der KfW zum Programm 124 auch ein formloser Antrag oder ein aktenkundiges Finanzierungsgespräch mit Ihrer Bank, in dem die KfW-Förderung besprochen wird. Der formgerechte Antrag muss dann innerhalb von 3 Monaten nach dem Zuschlag bei der KfW eingehen. Kommt er später, ist eine Förderung nach Angaben der KfW nur noch möglich, wenn das Vorhaben zu weniger als 50 % realisiert ist.
Für Jung kauft Alt (308) nennt das Merkblatt als Vorhabensbeginn nur den Kaufvertrag, die Zwangsversteigerung erwähnt es nicht. Dort zählt außerdem der Eingang des Antrags bei der KfW, nicht der Eingang bei der Bank. Gehen Sie vorsichtig davon aus, dass auch hier der Zuschlag den Beginn markiert, und klären Sie das vor dem Termin mit Ihrer Bank.
„Den KfW-Kredit beantrage ich, wenn ich den Zuschlag habe.“
Richtig ist: Mit dem Zuschlag werden Sie Eigentümer (§ 90 ZVG), deshalb wertet die KfW beim Programm 124 das Zuschlagsdatum als Vorhabensbeginn. Der Antrag muss davor liegen. Es genügt aber, vor dem Termin mit Ihrer Bank ein dokumentiertes Finanzierungsgespräch inklusive KfW-Förderung zu führen; den formgerechten Antrag reichen Sie binnen 3 Monaten nach.
3Wie nutze ich das Wohneigentumsprogramm 124 beim Ersteigern?
Führen Sie vor dem Termin ein dokumentiertes Finanzierungsgespräch mit KfW 124. Binnen 3 Monaten nach dem Zuschlag stellt die Bank den formgerechten Antrag.
Das Programm fördert den Bau oder Erwerb selbst genutzter Eigenheime und Eigentumswohnungen mit bis zu 100.000 € je Vorhaben. Selbst genutzt heißt: Sie wohnen selbst dort, oder Sie überlassen die Wohnung unentgeltlich Angehörigen im Sinne von § 15 AO. Förderfähig sind beim Erwerb nach dem Merkblatt der Kaufpreis einschließlich der Nebenkosten sowie Kosten für Modernisierung, Instandsetzung und Umbau.
Knapp wird es bei der Zahlung. Das Bargebot müssen Sie vor dem Verteilungstermin zahlen, dazu 4 % Zinsen ab dem Zuschlag (§ 49 ZVG, § 246 BGB). Den Termin setzt das Gericht nach den Merkblättern der Gerichte etwa 6 bis 12 Wochen nach der Versteigerung an. Steht die Zusage der KfW bis dahin noch nicht, kann Ihre Bank zwischenfinanzieren. Eine nachweisliche Zwischenfinanzierung gilt nach dem Merkblatt nicht als Umschuldung, die das Programm ausschließt.
- Vor dem TerminFinanzierungsgespräch mit der Bank einschließlich KfW 124 führen und dokumentieren lassen, schriftliche Finanzierungszusage einholen.
- Sicherheit bereitstellen10 % des Verkehrswerts aus eigenen Mitteln oder als Bankbürgschaft, nicht aus dem Förderkredit.
- ZuschlagJetzt läuft die Frist: Der formgerechte Antrag muss binnen 3 Monaten bei der KfW eingehen.
- Zahlung vor dem VerteilungsterminBargebot plus 4 % Zinsen ab dem Zuschlag, notfalls über eine Zwischenfinanzierung der Bank.
- EinziehenDas Programm fördert nur selbst genutztes Wohneigentum.
4Geht Jung kauft Alt (308) auch in der Zwangsversteigerung?
Ausgeschlossen ist es nicht, aber schwierig. Der Antrag muss vor Vorhabensbeginn bei der KfW eingehen, und schon dann braucht das Haus einen gültigen Energieausweis der Klasse F, G oder H.
Das Programm richtet sich nach dem Merkblatt (Stand 08/2026) an Familien mit mindestens einem Kind unter 18 Jahren. Das zu versteuernde Haushaltseinkommen darf bei einem Kind 90.000 € im Jahr nicht übersteigen, für jedes weitere Kind kommen 10.000 € hinzu. Bei Antragstellung darf im künftigen Haushalt niemand Wohneigentum haben. Der Kredit beträgt bis zu 140.000 € bei einem Kind, 160.000 € bei zwei und 180.000 € ab drei Kindern, höchstens aber den Kaufpreis.
Im Gegenzug müssen Sie sanieren: Innerhalb von 54 Monaten nach der Zusage muss das Haus mindestens den Standard Effizienzhaus 85 EE erreichen, alternativ setzen Sie im selben Zeitraum die Einzelmaßnahmen aus dem Merkblatt um: Tausch der Heizung, neue Fenster, Dämmung der Fassade und Dämmung des Dachs oder der obersten Geschossdecke, soweit ein Bauteil die Anforderungen nicht schon erfüllt. Selbst nutzen müssen Sie das Haus mindestens fünf Jahre ab Einzug. Für die Sanierung selbst können Sie zusätzlich Mittel aus der Bundesförderung für effiziente Gebäude nutzen.
Die größte Hürde beim Ersteigern ist der Energieausweis. Beim Verkauf muss der Verkäufer oder Makler ihn vorlegen (§ 80 Abs. 4 GModG, früher Gebäudeenergiegesetz). In der Zwangsversteigerung gibt es keinen Verkäufer. Prüfen Sie deshalb, ob Gutachten oder Gerichtsakte einen gültigen Ausweis enthalten; ausgestellt wird er für zehn Jahre (§ 79 GModG). Fehlt er, fragen Sie eine Energieberaterin oder einen Energieberater, ob sich mit den Angaben aus dem Gutachten ein Bedarfsausweis erstellen lässt.
Weil bei Jung kauft Alt der Eingang bei der KfW zählt und das Merkblatt die Zwangsversteigerung nicht regelt, sollte der Antrag vorsichtshalber vor dem Versteigerungstermin bei der KfW sein. Ein Vorhabensbeginn nach dem Antrag, aber vor der Zusage erfolgt nach dem Merkblatt auf eigenes Risiko. Bekommen Sie den Zuschlag nicht, besprechen Sie mit Ihrer Bank den Verzicht.
5Welche Förderung gibt es für die Sanierung nach dem Zuschlag?
Die Bundesförderung für effiziente Gebäude: der Kredit 261 für die Sanierung zum Effizienzhaus und der Zuschuss 458 für eine neue Heizung. Beantragen Sie vor einem Handwerkervertrag ohne Förderbedingung.
Für die Sanierungsprogramme zählt nicht der Zuschlag, sondern der Auftrag an die Handwerker. Beim Kredit 261 gilt als Vorhabensbeginn der Abschluss eines Liefer- oder Leistungsvertrags für die Ausführung; Planung und Beratung dürfen vorher stattfinden. Ein Vertrag unter aufschiebender oder auflösender Bedingung der Förderzusage schadet nicht. Gefördert werden bis zu 150.000 € je Wohneinheit. Der Tilgungszuschuss hängt von der erreichten Stufe ab, nach dem Merkblatt gültig ab 24.09.2026 etwa 10 % beim Effizienzhaus 40 EE und 5 % beim Effizienzhaus 55 EE. Eine Expertin oder ein Experte für Energieeffizienz ist Pflicht, und der Bauantrag des Gebäudes muss mindestens fünf Jahre zurückliegen.
Für eine neue Heizung gibt es den Zuschuss 458. Sie schließen zuerst mit dem Fachbetrieb einen Liefer- oder Leistungsvertrag mit aufschiebender oder auflösender Bedingung und stellen dann den Antrag in „Meine KfW“. Das Vorhaben muss innerhalb von 36 Monaten nach der Zusage abgeschlossen sein. Kredit 261 und Zuschuss 458 lassen sich nicht kombinieren. Eine Förderung aus dem jeweils anderen Programm können Sie frühestens drei Jahre nach Abschluss des geförderten Vorhabens beantragen.
| Heizungsförderung 458 | Satz, gültig ab 24.09.2026 | Voraussetzung |
|---|---|---|
| Grundförderung | 30 % | Einbau einer förderfähigen Heizung, zum Beispiel einer Wärmepumpe |
| Klimageschwindigkeitsbonus | 16 %, sinkt ab 01.02.2027 halbjährlich um 4 Punkte | Selbstnutzer tauscht eine funktionstüchtige Öl-, Kohle-, Gasetagen- oder Nachtspeicherheizung, oder eine Gas- oder Biomasseheizung ab 20 Jahren |
| Einkommensbonus | 40 %, 30 % oder 10 % | Selbstnutzer mit zu versteuerndem Haushaltseinkommen bis 30.000, 40.000 oder 50.000 €, mit Kind 10.000 € mehr |
| Obergrenze | 70 %, bei geringem Einkommen 80 % | förderfähige Kosten für die erste Wohneinheit höchstens 28.000 €, ab 01.02.2027 halbjährlich 750 € weniger |
Die Boni gibt es nur für selbst nutzende Eigentümer, die bei Antragstellung dort mit Hauptwohnsitz wohnen. Als Ersteher sind Sie mit dem Zuschlag Eigentümer, für die Boni müssen Sie also erst eingezogen und gemeldet sein. Was nach dem Zuschlag für Heizung und Energieausweis gilt, lesen Sie im Ratgeber Heizung und Energieausweis nach dem Zuschlag.
Die KfW empfiehlt bei Jung kauft Alt, schon vor dem Erwerb eine Expertin oder einen Experten für Energieeffizienz zu fragen. Das lohnt sich beim Ersteigern besonders: Eine grobe Einschätzung des Sanierungsaufwands aus Gutachten und Außenansicht hilft beim Gebot und bei der Wahl des Programms.
6Kann ich die Sicherheitsleistung aus dem KfW-Kredit bezahlen?
Darauf sollten Sie nicht bauen. Die Sicherheit von 10 % des Verkehrswerts muss im Termin bereitstehen (§§ 67, 68 ZVG), ein KfW-Kredit wird erst nach der Zusage ausgezahlt.
Die Sicherheit leisten Sie per Überweisung vor dem Termin, als Verrechnungsscheck einer Bank oder als Bürgschaft einer Bank, bar geht es nicht (§ 69 ZVG). Ein KfW-Kredit wird dagegen erst nach der Zusage ausgezahlt. Verlassen Sie sich deshalb nicht darauf, dass dieses Geld schon im Termin da ist, und planen Sie die Sicherheit aus Eigenkapital oder über eine Bürgschaft Ihrer Bank. Einzelheiten stehen im Ratgeber Sicherheitsleistung.
Der Förderkredit ersetzt auch nicht die Rechnung vor dem Termin. Wie viel Sie mit allen Nebenkosten höchstens bieten können, rechnen Sie im Ratgeber Bietlimit berechnen aus, den Weg zur Finanzierungszusage beschreibt Zwangsversteigerung finanzieren.
7Was kläre ich vor dem Termin mit der Bank?
Die Finanzierungszusage für Ihr höchstes Gebot, das dokumentierte Gespräch zur KfW-Förderung, die Sicherheitsleistung und eine Zwischenfinanzierung bis zur KfW-Zusage.
| Wert | Bedeutung | Vorschrift |
|---|---|---|
| 100.000 € | Höchstbetrag im Wohneigentumsprogramm | Merkblatt 124 |
| 3 Monate | Frist für den formgerechten Antrag nach dem Zuschlag | KfW, häufige Fragen zu 124 |
| 140.000 bis 180.000 € | Kredit bei Jung kauft Alt, je nach Zahl der Kinder | Merkblatt 308 |
| 54 Monate | Frist für die Sanierung bei Jung kauft Alt | Merkblatt 308 |
| 150.000 € | Kredit je Wohneinheit für die Sanierung zum Effizienzhaus | Merkblatt 261 |
| 30 % | Grundförderung beim Heizungszuschuss | Merkblatt 458 |
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Kann ich eine ersteigerte Immobilie mit einem KfW-Kredit finanzieren?
Ja. Das Wohneigentumsprogramm 124 fördert den Erwerb selbst genutzter Häuser und Wohnungen mit bis zu 100.000 € und regelt die Zwangsversteigerung ausdrücklich. Den Kredit beantragen Sie über Ihre Bank, das Gespräch darüber muss vor dem Zuschlag stattfinden.
Wann muss ich den KfW-Antrag bei einer Zwangsversteigerung stellen?
Beim Programm 124 vor dem Zuschlag, denn die KfW wertet das Zuschlagsdatum als Vorhabensbeginn. Als Antrag genügt ein dokumentiertes Finanzierungsgespräch inklusive KfW-Förderung. Der formgerechte Antrag muss binnen 3 Monaten nach dem Zuschlag bei der KfW eingehen.
Bekomme ich Jung kauft Alt für ein ersteigertes Haus?
Das Merkblatt schließt es nicht aus, regelt die Zwangsversteigerung aber auch nicht. Der Antrag muss vor Vorhabensbeginn bei der KfW eingehen, und das Haus braucht dann schon einen gültigen Energieausweis der Klasse F, G oder H. Klären Sie den Ablauf vor dem Termin mit Ihrer Bank.
Gibt es bei einer Zwangsversteigerung einen Energieausweis?
Nicht unbedingt. Vorlegen muss ihn beim Verkauf der Verkäufer oder Makler (§ 80 Abs. 4 GModG, früher Gebäudeenergiegesetz), in der Zwangsversteigerung gibt es keinen Verkäufer. Prüfen Sie, ob Gutachten oder Gerichtsakte einen gültigen Ausweis enthalten.
Kann ich die Sicherheitsleistung mit dem KfW-Kredit bezahlen?
Darauf sollten Sie nicht setzen. Die Sicherheit von 10 % des Verkehrswerts muss im Termin bereitstehen (§§ 67, 68 ZVG), ein KfW-Kredit wird erst nach der Zusage ausgezahlt. Nehmen Sie Eigenkapital oder eine Bürgschaft Ihrer Bank.
Welche Förderung gibt es für eine neue Heizung nach dem Zuschlag?
Den Zuschuss 458 der KfW: 30 % Grundförderung, dazu je nach Fall Klimageschwindigkeits- und Einkommensbonus, zusammen höchstens 70 %, bei geringem Einkommen 80 % (gültig ab 24.09.2026). Den Antrag stellen Sie als Eigentümer vor Beginn der Arbeiten, mit einem bedingten Vertrag des Fachbetriebs.
Lassen sich KfW 124 und Sanierungsförderung kombinieren?
Grundsätzlich ja. Nach dem Merkblatt 124 ist die Kombination mit anderen öffentlichen Fördermitteln möglich, solange die Förderzusagen zusammen die förderfähigen Kosten nicht übersteigen. Kredit 261 und Zuschuss 458 lassen sich dagegen nicht kombinieren, das jeweils andere Programm können Sie frühestens drei Jahre nach Abschluss des geförderten Vorhabens beantragen.
Quellen: KfW, Wohneigentumsprogramm 124, häufige Fragen (Zuschlagsdatum als Vorhabensbeginn, 3 Monate) · KfW, Merkblatt Wohneigentumsprogramm 124, Stand 06/2023 · KfW, Merkblatt Jung kauft Alt 308, Stand 08/2026 · KfW, Merkblatt BEG Wohngebäude Kredit 261, gültig ab 24.09.2026 · KfW, Merkblatt BEG Heizungsförderung für Privatpersonen 458, gültig ab 24.09.2026 · § 49 ZVG (Bargebot, Zinsen ab Zuschlag) · § 246 BGB (gesetzlicher Zinssatz 4 %) · § 67 ZVG (Sicherheit auf Verlangen, sofort nach dem Gebot) · § 68 ZVG (Sicherheit 10 % des Verkehrswerts) · § 69 ZVG (Formen der Sicherheitsleistung) · § 90 ZVG (Eigentum durch Zuschlag) · § 15 AO (Angehörige) · §§ 79, 80 GModG, früher Gebäudeenergiegesetz (Gültigkeit und Vorlage des Energieausweises) · Merkblatt für Bietinteressenten der Justiz NRW (Verteilungstermin nach 8 bis 12 Wochen) · Merkblatt für Ersteher, Amtsgericht Ludwigshafen am Rhein (Verteilungstermin nach 6 bis 8 Wochen)
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